Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «8 нюансов, которые нужно знать перед оформлением страхового договора на ипотеку». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Оформление страховок происходит по-разному. Часто банки предлагают заключить договор со страховой компанией-партнером, но заемщик вправе отказаться и выбрать любую интересующую его страховую фирму, подчеркнул Сергунин. «Банки часто сообщают, что если отказаться от страхования в конкретной компании и обратиться к другому страховщику, процентная ставка будет увеличена. Но это неправда. Если заемщик страхуется в аккредитованной при банке компании, процентная ставка остается прежней», — прокомментировала юрист по недвижимости Дарья Коровина.
Какой срок предоставления документов
Если кредитный договор подписан до 29.11.2022 года, крайний срок предоставления документов — 3 года с даты получения ипотеки, если собственность не оформлена раньше.
Если кредитный договор подписан с 29.11.2022 года, крайний срок предоставления документов — срок передачи ключей согласно договору долевого участия или договору уступки прав требования + 6 месяцев на оформление собственности.
Если застройщик задерживает сдачу недвижимости, и вы понимаете, что не успеете предоставить документы в срок, необходимо сообщить об этом в банк. Сделать это нужно до истечения срока, установленного кредитным договором. Достаточно написать заявление о продлении сроков и приложить документы, подтверждающие нарушение сроков застройщиком. Менеджер банка поможет разобраться, какие документы потребуются. В данном случае при отсутствии документов банк также может начислить неустойку.
Предмет ипотечного страхования
Предметом является страхование ипотечных рисков. Заем на приобретение жилья, осуществляемый в рамках ипотечных программ кредитования, предполагает выдачу\получение значительных сумм. Смена рыночной ситуации характера для обеих сторон договора. Иными словами, прекратить свое существование может как банк, так и клиент, не исключены и финансовые риски.
В целом, все риски по ипотеке можно подразделить на систематические и несистематические. Основная масса рисков носит систематический характер. Несистематические бывают, свойственны конкретной экономике.
Таким образом, рисков при ипотечном кредитовании достаточно много, они зависят от течения инфляции, развития экономики или кризисных явлений, состояний рынка недвижимости и многих других рисковых моментов, которые взаимозависимы и влияют друг на друга.
Oнлaйн-cтpaxoвaниe ипoтeки
Бoльшинcтвo cтpaxoвыx кoмпaний, ocoбeннo кpyпныx, пpeдocтaвляют ycлyгy пo oфopмлeнии зaявки нa cтpaxoвaниe oнлaйн. Этo yдoбнo – вы зaпoлняeтe фopмy нa caйтe кoмпaнии, внocитe ocнoвныe cвeдeния, кoтopыe пoнaдoбятcя coтpyдникaм, чтoбы paccчитaть cтoимocть cтpaxoвки и пoдгoтoвить пpoeкт дoгoвopa. Пocлe oбpaбoтки зaявки c вaми дoлжны cвязaтьcя cпeциaлиcты cтpaxoвoй кoмпaнии и paccкaзaть, кaк дoвecти oфopмлeниe дo кoнцa.
Чaщe вceгo вы пpocтo пpиxoдитe в нaзнaчeннoe вpeмя в oфиc кoмпaнии и oкoнчaтeльнo coглacoвывaeтe пpoeкт дoгoвopa – кoмплeкcнoгo ипoтeчнoгo cтpaxoвaния или cтpaxoвaния oбъeктa, жизни и здopoвья, титyлa пo oтдeльнocти. Пepeдaeтe cтpaxoвoй кoмпaнии пaкeт дoкyмeнтoв, пoдпиcывaeтe дoгoвop, внocитe oплaтy и пocлe этoгo мoжeтe нecти зaключeнный дoгoвop в бaнк, чтoбы пoдтвepдить иcпoлнeниe oбязaтeльcтв. Taкжe oнлaйн мoжнo oфopмить пpoдлeниe cтpaxoвaния ипoтeчнoгo дoгoвopa.
B нeкoтopыx cлyчaяx oфopмлeниe oнлaйн вoзмoжнo тoлькo для oпpeдeлeннoгo видa cтpaxoвaния – к пpимepy, вaм oфopмят пoлиc oнлaйн, ecли вы cтpaxyeтe тoлькo квapтиpy.
Нeкoтopыe бaнки дoгoвapивaютcя c aккpeдитoвaнными cтpaxoвыми кoмпaниями, и иx клиeнты мoгyт oфopмить cтpaxoвкy ипoтeки oнлaйн нa caйтax этиx cтpaxoвыx. Ocнoвнoe пpeимyщecтвo – вecь пpoцecc зaймeт 5-10 минyт, a гoтoвый пoлиc пpидeт вaм нa элeктpoннyю пoчтy в тeчeниe 3 минyт c мoмeнтa зaвepшeния oфopмлeния.
Что такое страхование жизни и здоровья?
Страхование жизни и здоровья позволяет заемщику или его наследникам при наступлении страхового случая (например, болезни), избежать непосильных платежей по кредиту, а банк защищает от риска потерять средства. Обычно страховыми считаются такие случаи, как:
- временная потеря трудоспособности, связанная с болезнью;
- постоянная потеря трудоспособности
и из-за инвалидности или тяжелой болезни; - смерть заемщика.
В каких случаях имеет смысл оформлять страхование от утраты титула?
Страховка от утраты титула приобретается редко. Но если вы, например, покупаете квартиру на вторичном рынке у собственника, который владеет ею меньше 3 лет, возможно, стоит переплатить небольшую сумму и быть уверенным, что вам не придется платить за жилье, право на которое может отобрать суд.
Особенности продления договора
Продление включает в себя оплату стандартного взноса и оформление договора на следующий год. Если подходит срок выплат, то вы можете приехать к страховую компанию, обратиться к агенту или оформить онлайн. Произвести оплату можно в наличными, онлайн или по счету. Если страховка по ипотеке оформлялась на год, то в обязанности покупателя входит оформление новых договоренностей со страховой.
Некоторые заемщики отказываются от продления и оплаты. Также иногда покупатели забывают обратиться в компанию вовремя. В любом случае придется столкнуться с недовольством банка. Это не только звонки и требования, но и высокая вероятность штрафов на немалые суммы или повышение ставки.
Продление ипотеки и денежные затраты
Калькулятор страхования ипотеки позволяет заранее узнать коридор цен на страхование. Для применения калькулятора необходимо внести данные в соответствующие колонки и нажать клавишу «рассчитать». У всех компаний тонкости подсчета отличаются, поэтому калькулятор может показать только примерные тарифы, на которые стоит ориентироваться. Например, по страхованию жизни и здоровья окончательную стоимость договора можно узнать только после полного расчета с документами. По цене самое дешевое страхование будет по имуществу. За жизнь и титул придется заплатить немного больше.
Нередко страховка по ипотеке достаточно выгодна изначально, но позже компания может внести изменения. В итоге клиент теряет выгоду, поскольку привлекательные условия уже отсутствуют. Обязанностей по сохранению одной и той же страховой по закону не предусмотрено. Есть право сменить организацию, учитывая все за и против. Однако в этом случае процесс оформления проходит как первичный – с подачей полного перечня документов.
Когда и какие документы подавать на налоговый вычет
В соответствии со ст. 220 НК РФ гражданин или резидент России имеет право на имущественный вычет. Обязательное условие — претендент на получение денег должен быть плательщиком НДФЛ.
Чтобы точно знать, когда покупатель может обращаться в ФНС, необходимо внимательно изучить пп. 6 п. 3 ст. 220 Налогового Кодекса РФ:
- если недвижимость приобретается по стандартному договору купли-продажи, то за полагающейся льготой можно обращаться в году, следующем за тем, в котором в ЕГРН будет зафиксирована смена собственника;
- если покупатель — дольщик, право на вычет появляется после подписания приемо-сдаточного акта. Заканчивается год и можно готовиться к встрече с инспекторами ФНС.
Важно! У льготы нет срока действия. Можно стать собственником жилой недвижимости в 2005 году, а обратиться в ФНС уже в 2019. Вернуть НДФЛ удастся за 2016, 2017, 2018 годы.
Если для покупки квартиры получен ипотечный кредит, можно рассчитывать на возврат части процентов, фактически уплаченных банку. Как только на счет кредитора поступят первые суммы, можно собирать документы на возврат НДФЛ.
Стандартно от нового собственника жилья затребуют на проверку:
- декларацию 3-НДФЛ за предшествующий год;
- копию российского паспорта (страницы с фото и пропиской);
- справку 2-НДФЛ, выданную работодателем;
- заявление предписанной формы с указанием реквизитов для перечисления денег;
- копию кредитного договора с банком;
- справку о фактически выплаченных процентах и платежные поручения подтверждающие прохождение оплат, если речь идет о возврате процентов;
- копию договора купли-продажи, акта приема-передачи.
ФНС на проверку документов дается 3-х месяца. Если принимается решение в пользу покупателя, в течение месяца деньги должны быть перечислены на указанный счет.
Стоимость страховки имущества при ипотеке
Страховщик привязывает тарифы к сумме страховой выплаты или цене застрахованного объекта. Но стоимость страхования квартиры при ипотеке складывается несколько иначе – от величины непогашенных обязательств перед банком.
Список значимых параметров, которые влияют на сумму страхового взноса, относят:
- Возраст и профессия страхователя. Наиболее дешево обходится полис в возрасте до 35 лет
- Стоимость собственности или сумма долга.
- Состояние здоровья человека.
Сроки приобретения жилья для военных
Военная ипотека также оформляется в несколько этапов:
- Сначала желающий поучаствовать в программе подает и подписывает у командира части соответствующий рапорт.
- Документ регистрируется в Центре военной ипотеки, после чего потенциальный заемщик получает свидетельство о праве покупки жилья по военной ипотеке, весь процесс занимает не более 30 дней.
- Действие данного удостоверения ограничено 6 месяцами, за это время россиянин должен найти квартиру, выбрать кредитную организацию. Срок рассмотрения заявки не превышает 5 рабочих дней.
- После одобрения заключается договор займа, а также договор между «Росвоенипотека» и военнослужащим.
- До регистрации права собственности стороны подписывают договор купли-продажи на недвижимость и оформляют закладную, теперь можно подавать документы в Росреестр и, после недели ожидания, получить ключи.
Понятие ипотечного страхования
Заключая данный правовой акт обе стороны, несут риски по его исполнению, которые способны нанести ущерб, как кредитной организации, так и гражданину, взявшему на себя обязательство.
В свое время ипотечный коллапс серьезно всколыхнул банковскую систему США, спровоцировав мировой финансовый кризис. Дабы предотвратить подобные последствия российское законодательство в обязательном порядке требует при получении денежных средств заключать страховое соглашение.
Ипотечное страхование – это юридическое оформление рисков в виде договора со страховщиком, которыя несет ответственность, в случае если должник по ипотеке потерял способность выплачивать взносы по долговым обязательствам.
Данный вид договоров выступает амортизатором неожиданно возникшей проблемы по платежам и возместит банку положенные средства, выданные под приобретение жилья или промышленного объекта.
Документы для страхования квартиры по ипотеке
Для заключения договора страхования клиенту нужно подать в страховую компанию следующие документы:
- анкету-заявление на заключение страхового договора;
- гражданский паспорт заемщика;
- справку из медицинского учреждения о том, что заемщик не состоит на учете в психоневрологическом диспансере; у него нет серьезных проблем со здоровьем;
- документы, которые подтверждают право собственности на жилье;
- план помещения;
- копию отчета независимого оценщика;
- выписку из техпаспорта (кадастровый паспорт);
- справку, подтверждающую стоимость квартиры;
- военный билет – если ипотеку оформляет военнослужащий.
Зачем страховать недвижимость
Многие не понимают, для чего нужна страховка. Предлагаем рассмотреть простой пример из повседневной жизни.
Супружеская пара приобрела дом, оформили ипотеку. Прошло два года, случился пожар. Сгорело все. Что в итоге?
- Они не смогут восстановить имущество, так как все сгорело дотла.
- Огонь перекинулся на соседний участок, поэтому они должны выплатить соседям компенсацию.
- Еще целых 25 лет они будут платить кредит за то, чего уже давно нет.
Что было бы при подключении страховки?
- Компания оценила бы сумму понесенного ущерба, клиенты получили бы определенную сумму. Средств хватило бы, чтобы обеспечить себя жильем на первое время.
- Страховая полностью погасила бы долг клиента перед банком.
- Супруги смогли бы взять новую ипотеку.
- Не нужно было бы выплачивать соседям деньги за принесенный ущерб, это сделала бы фирма.
Что нам говорит закон?
Обязательное страхование квартиры при ипотечном кредите регламентируется статьей 31.Федерального закона «Об ипотеке». То есть при подаче заявки на получение ипотечного кредита соискатель должен согласиться на заключение договора страхования, так как в противном случае дело может закончиться отказом в выдаче займа. Такая позиция кредитного учреждения связана не только с интересами заемщика, но и является гарантией для самого банка, что даже в форс-мажорных обстоятельствах он не понесет убытки.
Часто первой реакцией заемщиков на информацию об обязательной страховке приобретаемого жилья становится негатив и возмущение. Может показаться, что это произвол банка, который в сговоре со страховой компанией хочет вытянуть из клиента больше денег через навязанную услугу. Такое мнение абсолютно ошибочно, поскольку данная норма четко регулируется законодательством.
Таким образом, без оформления страховки на залоговое жилье получить ипотечный кредит будет просто невозможно. Поэтому платить страховку по ипотеке придется в любом случае, независимо от выбора банка.